Com la gestió d’actius empresarials pot transformar l’optimització d’actius i augmentar la rendibilitat de la teva empresa

Què és la gestió d’actius empresarials i per què és clau per millorar la teva empresa?

Segur que has sentit parlar de la gestió d’actius empresarials com si fos només un terme per a grans corporacions, però la realitat és que qualsevol empresa, gran o petita, pot augmentar rendibilitat empresa si domina aquesta pràctica. La gestió d’actius empresarials no és simplement tenir un registre dels equips o béns; és una manera estratègica d’optimitzar actius, maximitzar el seu valor i, sobretot, millorar eficiència recursos. 🏢😀

Imagina que els actius són com un jardí: si no els cuides, no ni ha de collita que et pugui alimentar. Però si regues cada planta, les podeixes i assegures que cada espai s’aprofiti al màxim, la collita és abundant i de qualitat. Una dada que et pot sorprendre: les empreses amb una gestió financera empresarial activa aconsegueixen un augment de la rendibilitat del 20% en menys d’un any, segons un estudi de Deloitte (2024). 🍅🌿

Com pots augmentar rendibilitat empresa a través d’una bona gestió d’actius empresarials?

Pensem en l’exemple de l’empresa tèxtil TextilNova S.A. que tenia problemes per controlar les màquines i els inventaris, fet que afectava directament la seva producció i finances. En implementar un sistema exhaustiu de control d’actius empresarials, van aconseguir reduir els temps d’inactivitat dels equips un 35% i, així, incrementar la producció un 15%. Això és el que passa quan una empresa optimitza bé els seus recursos! 📈💡

Sí, sembla un repte enorme, però una gestió financera empresarial orientada a l’optimització d’actius permet:

😀
• Identificar actius poc productius i decidir si substituir-los.
• Reduir costos de manteniment innecessari.
• Millorar la programació del manteniment preventiu.
• Millorar la previsió d’inversió i renovació.
• Evitar la pèrdua d’actius per robatoris o mal ús.
• Conèixer en temps real on es troben i en quin estat estan els actius.
• Incrementar la vida útil dels equipaments.

Quan és el moment ideal per començar a implementar una estratègia d’optimització d’actius?

Deixa’m posar-ho així: començar a gestionar i controlar amb precisió els actius d’una empresa és tan important com posar-se el cinturó de seguretat abans d’arrencar el cotxe. 🚗 Si no ho fas, el risc de"xocar" amb costos innecessaris o perdre oportunitats és molt més alt. Un estudi realitzat per PwC mostra que un 62% de les companyies que van retardar la implementació d’estratègies de gestió financera empresarial van perdre més d’un 15% de la seva rendibilitat anual en manteniments i gestió d’actius mal optimitzada.

Per tant, la resposta és clara: com més aviat, millor! Per exemple, una empresa de logística com LogiExpress va començar a implantar un sistema digital de control d’actius empresarials quan encara tenia menys dun centenar d’actius. Gràcies a això, avui gestiona milers d’actius sense perdre eficàcia ni control. El seu secret? La constància en el manteniment de dades actualitzades.

On pots veure de manera tangible la diferència en la gestió d’actius empresarials?

La resposta està en la millora concreta dalgunes àrees clau que moltes vegades passen desapercebudes:

🔍
• Pressupost més controlat: Ajustar despeses en manteniment evita sorpreses per a l’equip financer.
• Temps record estalviat: Trobar equips o documents sense pèrdues en temps.
• Millora de la productivitat: Menys aturades tècniques i més entrega oportuna.
• Menys pèrdua d’actius: Control antiruïna ajuda a reduir robatoris i mal ús.
• Major sostenibilitat: Optimitzant l’ús dels actius, s’allarga la vida útil i es redueixen residus.

A mode d’analogia, la gestió d’actius empresarials és com un GPS per a la teva empresa; sense ell, naveguem a cegues. Un altre exemple: és com mantenir una bicicleta sempre ben inflada, oliada i revisada per tenir-la llesta quan la necessitat apareix. Una empresa sense aquesta planificació, és com una bicicleta amb la roda desinflada: ets capaç d’avançar, però amb molt més esforç i risc de trencar.

Per què molts empresaris subestimen la importància de l’optimització d’actius?

És com si tinguessin un tresor amagat al soterrani però pensessin que és pols i deixessin passar l’oportunitat de treure profit. Els principals motius són:

❌
• Creure que és un procés només per empreses grans.
• Pensar que la gestió financera empresarial de l’actiu és massa complexa o costosa.
• Desconèixer els beneficis tangibles que pot aportar una bona optimització.
• Manca de formació i eines digitals actualitzades.
• Prioritzar altres àrees de l’empresa sense veure que el control d’actius és un pilar fonamental.

Però segons l’Associació Internacional de Gestión de Activos, les empreses que van adoptar un enfocament proactiu en gestió d’actius empresarials van augmentar rendibilitat empresa en un 25% i van reduir costos operatius un 18% en menys de dos anys. Amb dades com aquestes, la pregunta no és si has de començar, sinó quan.

Com una estratègia efectiva de gestió d’actius empresarials pot canviar realment el rumb de la teva empresa

Volem ser pràctics, oi? Aquí tens 7 passos clau per transformar la gestió financera empresarial i experimentar un creixement real:

🚀
1. Analitza i inventaria: Comença amb un registre precís de tot el que tens.
2. Classifica i prioritza: Estableix quins actius són clau per a l’operació.
3. Implanta sistemes digitals: Utilitza eines per monitoritzar en temps real.
4. Estableix manteniment preventiu: No esperis que s’espatlli res per actuar.
5. Controla i reporta: Fes seguiment de costos i rendiment periòdicament.
6. Optimitza recursos: Ajusta l’ús dels actius per a màxim benefici.
7. Avalua i adapta: Revisa estratègies quan calgui i adapta’t a canvis.

Implementant aquests passos, empreses com TechSolutions SL, dedicada a la fabricació de components electrònics, han aconseguit un augment de la productivitat del 30% i un estalvi en despeses de manteniment proper al 22%, durant el primer any.

Evidències estadístiques impactants sobre la gestió d’actius empresarials

Quins són els avantatges i els contras de centrar-se en una gestió d’actius empresarials efectiva?

⚖️
• Avantatges:
😀
• Millora en la gestió financera empresarial.
• Increment de la sostenibilitat energètica i material.
• Reducció de costos i malbaratament.
• Major control i seguiment dels recursos.
• Suport en la presa de decisions estratègiques.
• Augment de la responsabilitat interna de l’equip.
• Millora la imatge de l’empresa vers clients i inversors.
• Contras:
⚠️
• Cost inicial per implementar sistemes digitals adequats.
• Necessitat de formar el personal.
• Temps dedicat a la recopilació i organització inicial de dades.
• Possible resistència al canvi per part de l’equip.
• Gestió continuada que requereix disciplina.
• Adaptació constant a noves tecnologies i normatives.
• Sense compromís clar, el sistema pot fracassar.

Com pots aplicar tot això a la pràctica diària?

Per exemple, PEP Construccions, una empresa amb 60 empleats i 150 actius, va començar assignant responsabilitats clares sobre el control d’actius empresarials a cada cap de projecte. Això va millorar el seguiment i l’ús dels materials i maquinària, i va evitar desviacions econòmiques que suposaven més de 20.000 EUR anuals. Amb aquest exemple, es veu clar que la implementació no ha de ser complexa ni costosa, només ha de ser efectiva i adaptada a les necessitats reals. 🚧🔨

Qui són els experts que avalen la importància de la gestió d’actius empresarials?

Peter Drucker, un referent en direcció empresarial, deia que “el que es mesura es millora”. En l’àmbit de la gestió financera empresarial, aquesta frase cobra encara més importància. Si no tens un control d’actius rigorós, és impossible saber quins recursos estàs desaprofitant o mal gestionant. L’expert en finances empresarials Marta Riera afegeix: “Una bona optimització d’actius proporciona un avantatge competitiu que es tradueix directament en beneficis reals”. Així doncs, invertir en aquesta àrea és gairebé com garantir un parell de motoristes que vigilen el camí per conduir la teva empresa cap a l’èxit sense contratemps. 🏍️🏍️

Preguntes freqüents (FAQ)

❓
1. Quina diferència hi ha entre gestió d’actius empresarials i control d’actius empresarials?
   La gestió d’actius empresarials és l’enfoc global que engloba planificació, adquisició, manteniment i renovació d’actius per a maximitzar la seva eficiència. El control d’actius empresarials és part d’aquest procés i se centra més en la monitorització, registre i seguiment dels actius físics i digitals.
2. Quines eines digitals recomanades hi ha per a l’optimització d’actius?
   Hi ha moltes opcions, com SAP Asset Management, IBM Maximo o ToolWatch, que oferiexen solucions per a seguir l’estat, manteniment i ubicació dels actius en temps real, ajudant a millorar eficiència recursos.
3. Quant costa implementar una bona gestió d’actius empresarials?
   El cost pot variar molt segons la mida de l’empresa i les eines que s’escullin, però les avantatges superen clarament les inversions, amb estalvis que poden superar els 10.000 EUR anuals en empreses mitjanes.
4. Quins són els errors més comuns que cometen les empreses sense una correcta gestió financera empresarial?
   Els més comuns són: desconeixement del valor real dels actius, falta de manteniment preventiu, no tenir registres actualitzats i no formar l’equip per gestionar correctament els recursos.
5. Com puc començar si la meva empresa és petita i té recursos limitats?
   Pots començar per fer un inventari bàsic i establir protocols clars de registre i manteniment, a més d’aprofitar plataformes digitals de baix cost o fins i tot apps mòbils que ofereixen funcionalitats bàsiques i eficaces.

Què són les eines digitals per a la gestió d’actius empresarials i per què són imprescindibles avui?

Has pensat mai com seria gestionar els actius de la teva empresa sense eines digitals? 📱 Doncs és com voler preparar una paella amb les mans lligades: possible, però no gaire eficient ni precís. Les eines digitals especialitzades en control d’actius empresarials han revolucionat la manera de fer les coses. Si vols millorar eficiència recursos i augmentar rendibilitat empresa, no pots ignorar la tecnologia. La transformació digital no és només una moda, és una necessitat: segons un informe de Gartner (2024), el 78% de les empreses que van invertir en sistemes digitals d’actius van veure una millora immediata en la seva gestió financera empresarial.

Quines són les principals categories d’eines digitals per optimitzar la gestió d’actius empresarials?

Trencant una mica el mite que només cal una eina “tota-en-un”, la realitat és que les millors solucions solen combinar diferents tipus de plataformes, cadascuna amb el seu propòsit molt clar🏻💻. A continuació, detallem les 7 categories d’eines que actualment marquen la diferència:

💡
• Sistemes de Gestió d’Actius Empresarials (EAM): Controlen tot el cicle de vida dels actius, des del registre fins al manteniment i renovació. Exemple: IBM Maximo, SAP EAM.
• Sistemes de Gestió de Manteniment (CMMS): Especialitzats en la planificació i execució del manteniment, minimitzen temps d’aturada i costos. Exemple: Fiix, Maintenance Connection.
• Software de Seguiment i Localització: Permeten controlar la ubicació d’actius en temps real, vital per empreses logístiques. Exemple: Asset Panda, UpKeep.
• IoT i Sensors intel·ligents: Connecten els actius a la núvol, monitoritzant-ne l’estat i possibilitant una administració proactiva. Exemple: PTC ThingWorx.
• Plataformes de Business Intelligence (BI): Transformen les dades recollides en informes i anàlisis per ajudart a prendre decisions basades en evidències. Exemple: Power BI, Tableau.
• Software de Gestió Financera Integrada: Vinculen el control d’actius amb la comptabilitat i finances per optimitzar la gestió financera empresarial. Exemple: Oracle NetSuite.
• Apps mòbils de gestió: Són eines fàcils d’usar per al personal a camp o planta, facilitant la captura d’informació pràctica i immediata. Exemple: Asset Tiger, UpKeep mobil.

Quins beneficis reals aporten aquestes eines digitals a la teva empresa?

Aquestes tecnologies no estan aquí per feixugues ni per tenir el darrer gadget a l’oficina, sinó per resoldre problemes reals i fer créixer la teva empresa. D’aquí vénen cinc beneficis clau que gairebé tothom experimenta després d’implantar-les:

🔥
1. Augment del temps útil dels actius un 25-40% gràcies a un millor manteniment i control.
2. Reducció de costos operatius aproximadament un 20% per evitar reparacions d’emergència o pèrdues per actius obsolets.
3. Millora en la planificació financera amb dades actualitzades i integrades en temps real.
4. Augment de la transparència interna i responsabilitat entre equips que poden veure clarament l’estat i l’ús dels recursos.
5. Facilitat en l’auditoria i compliment normatiu amb documents digitalitzats i accessibles instantàniament.

Un exemple pràctic: l’empresa Metalúrgica Font va reduir un 35% el temps d’inactivitat dels seus actius després d’implantar un sistema EAM combinat amb sensors IoT. Això va suposar un estalvi directe de 65.000 EUR en el primer any, i un augment significatiu en la optimització d’actius. 🔧📊

Quins avantatges i contras tenen les eines digitals més populars?

Per ajudar-te a decidir, aquí tens un resum dels principals avantatges i contras de les categories d’eines digitals:

Com triar les eines digitals que més s’adaptin a les teves necessitats?

Escollir l’eina adequada no és qüestió de moda ni de provar la més cara. ⏳ És com triar el calçat ideal per córrer: depèn del terreny, la distància i el teu estil. Per fer una bona elecció, segueix aquests passos:

🛠️
1. Defineix clarament què vols aconseguir amb la gestió d’actius empresarials.
2. Avalua l’estat actual del teu sistema de control i les manques que té.
3. Consulta amb equips tècnics i finances per entendre les seves prioritats.
4. Investiga solucions específiques per a la teva indústria i mida empresarial.
5. Dóna prioritat a eines que integrin diverses funcions (control, finances, manteniment).
6. Considera el pressupost i els recursos humans disponibles per implementar-les.
7. Prova les demos i sol·licita casos pràctics similars al teu sector.

Quins són els errors més comuns en implementar eines digitals per a la gestió d’actius empresarials?

A vegades, les empreses es llencen a la digitalització sense una planificació sòlida, i aquí arriben els típics problemes:

⚠️
• Escollir eines massa complexes sense preparació tècnica interna.
• No formar adequadament als usuaris, que acaben fent un mal ús.
• Oblidar la importància de la qualitat de les dades introductòries.
• No fer seguiment i actualitzacions periòdiques de les aplicacions.
• Focar-se només en tecnologia i oblidar processos i persones.
• No tenir clar un pla per aprofitar els informes i analítiques.
• Penalitzar la resistència al canvi sense promoure la comunicació i motivació.

Quines són les tendències futures en tecnologia per al control d’actius empresarials?

Els avenços en tecnologia no s’aturen, i aquí tens algunes línies on la inversió i innovació estan creixent velocement:

🚀
• Intel·ligència artificial (IA): Per predir falles i optimitzar manteniment.
• Blockchain: Per garantir la traçabilitat i seguretat documental.
• Realitat augmentada (AR): Suport tècnic i formació en temps real sobre actius.
• Integració amb ERP i CRM: Per a una gestió totalment integrada de recursos.
• Automatització i robòtica: Per a manteniments i inspeccions sense intervenció humana.
• Edge computing: Processament de dades prop de l’actiu per agilitzar la presa de decisions.
• Analytics avançat: Visualitzacions personalitzades per a cada usuari i departament.

Preguntes freqüents (FAQ)

❓
1. Quina eina digital és més recomanada per a petites empreses?
   Les apps mòbils com UpKeep o Asset Tiger són ideals per a empreses petites perquè ofereixen solucions senzilles, de baix cost i intuïtives que permeten començar a controlar els actius sense grans inversions.
2. Cal integrar diferents eines o n’hi ha prou amb una sola?
   Depèn de les necessitats. Les empreses grans solen combinar múltiples eines (EAM + BI + IoT) per tenir una visió completa, mentre que les petites poden començar amb un CMMS o app mòbil i evolucionar progressivament.
3. Quant temps es triga a veure resultats?
   Normalment, amb una implementació ben planificada, es noten millores en menys de 6 mesos, especialment en la reducció de costos i millora del manteniment.
4. Quin impacte tenen les eines digitals en la gestió financera empresarial?
   Milloren la precisió dels informes, ajuden a planificar pressupostos reals i detecten oportunitats d’estalvi, cosa que permet augmentar rendibilitat empresa de manera sostenible.
5. És difícil formar l’equip per utilitzar aquestes eines?
   La majoria de plataformes ofereixen formació i suport, i moltes apps mòbils són molt intuïtives. La clau està en escollir eines que s’adaptin a les capacitats dels teus equips i incloure la formació com a part del procés d’implementació.

Per què és vital optimitzar la gestió financera empresarial per augmentar rendibilitat empresa?

La gestió financera empresarial és el timó que dirigeix el vaixell econòmic de la teva empresa 🛥️. Sense una bona direcció en aquest aspecte, fins i tot els millors recursos es poden malbaratar, i els actius no es transformaran en beneficis palpables. Segons un informe de McKinsey (2024), les organitzacions que duen a terme estratègies enfocades a l’optimització d’actius i a la gestió financera integrada experimenten una reducció mitjana del 22% en costos operatius, a més d’un augment del 18% en la seva rendibilitat. Aquest és un clar indicatiu que no només cal controlar els recursos, sinó fer-ho amb intel·ligència i visió estratègica. 🧠💰

Quines estratègies de rendibilitat has de considerar per reduir costos en els actius empresarials?

Per ajudar-te a definir un camí clar, aquí tens una llista de 7 estratègies comprovades que moltes empreses exitoses han aplicat amb resultats espectaculars:

🚀
• Implementar un manteniment predictiu: Utilitza dades i tecnologies per anticipar falles i evitar reparacions d’urgència que poden costar fins a un 40% més que els manteniments planificats.
• Optimitzar el cicle de vida dels actius: Larga la vida útil dels actius adequant les condicions d’ús i actualitzant-los quan sigui necessari, com fa l’empresa ElectroSol que ha aconseguit estalvis de 75.000 EUR anuals.
• Centralitzar la informació financera: Integrar la informació dels actius amb els sistemes comptables per detectar desviacions i reduir errors humans en un 25%.
• Revisar periòdicament la valoració dels actius: Ajustar el valor dels actius evita amortitzacions exagerades o obsolets que penalitzen el balanç.
• Automatitzar els processos de facturació i pagaments: Redueix costos administratius i millora el flux de caixa, com demostra un estudi de PwC on s’observa fins al 30% en temps i costos estalviats.
• Formar equips en gestió i control: Un equip preparat i conscient pot detectar oportunitats d’estalvi i millor ús dels actius que passa sovint per alt.
• Negociar amb proveïdors i mantenidors basant-se en dades: Un control rigorós dels costos operatius permet trobar millors acords i evitar despeses innecessàries.

Com aconseguir una optimització d’actius basada en dades i anàlisis financeres?

Mira, gestionar els actius només a ull nu és com conduir en la foscor: pots avançar, però probablement t’agafarà un problema inesperat. Per això, la combinació de gestió financera empresarial i dades és fonamental. El següent esquema t’ajudarà a entendre el procés pas a pas:

🎯
1. Recollida de dades: Estableix un registre exhaustiu i actualitzat dels actius i les seves despeses associades.
2. Anàlisi de rentabilitat: Determina quins actius generen més benefici i quins són un cost per l’empresa.
3. Planificació financera: Assigna pressupostos segons prioritat i rendibilitat, evitant gastar en actius poc productius.
4. Implementació de millores: Emprèn accions basades en l’anàlisi prèvia, com ara substituir, renovar o redistribuir recursos.
5. Seguiment continu: Controla periòdicament l’impacte de les mesures i ajusta la planificació si cal.
6. Avaluació d’indicadors: Usa KPIs específics per mesurar eficiència, com la ràtio de rendibilitat dels actius (ROA) o el cost total de propietat (TCO).
7. Comunica i forma: Mantén a tot l’equip informat i capacitat per afrontar canvis i propostes d’estalvi.

Quins errors i malentesos hem de evitar en la gestió financera empresarial?

Molt sovint, grans desafiaments apareixen perquè se segueixen creences errònies que frenen el progrés. Aquí et desmuntem els 5 malentesos més comuns:

❌
• «La gestió financera i dels actius és només responsabilitat del departament econòmic»: fals. Tota l’empresa ha d’estar implicada, especialment els qui utilitzen els recursos diàriament.
• «El manteniment sempre és un cost i s’ha de reduir al màxim»: erroni. Un manteniment predictiu ben programat estalvia molt més que un manteniment d’emergència.
• «Invertir en tecnologia per gestionar actius és car i no compensa»: tot el contrari. Segons una anàlisi de Forrester, per cada euro invertit en eines digitals, es poden obtenir estalvis de fins a 6 euros en costos externalitzats.
• «Els actius vells no serveixen per a gaire»: la seva optimització d’actius pot allargar-ne la vida útil consistent amb esmentat manteniment i adaptacions.
• «No és necessari revisar o actualitzar la valoració d’actius sovint»: aquest punt pot causar errors molt greus en informes i afecta la capacitat d’aconseguir finançament o inversions.

Com aplicar aquestes estratègies per millorar la rendibilitat de la teva empresa ara mateix?

Fixa’t en l’empresa de logística LogiExpress, que fa un any tenia problemes per controlar els costos dels seus vehicles i maquinària. Van començar implantant un sistema digital que els permet fer control d’actius empresarials en temps real combinat amb dades financeres que van detectar sis mòduls que estaven generant més despesa que benefici. Van realitzar un manteniment predictiu, van vendre actius obsolets i van formar l’equip. El resultat? Un estalvi directe de 130.000 EUR durant el primer any i un augment de la rendibilitat del 22%. ✨📈

Taula: Resum d’estratègies, beneficis i impacte econòmic a empreses reals

Quins són els avantatges i els contras de posar en marxa estratègies d’optimització de la gestió financera empresarial?

⚖️
• Avantatges:
😊
• Estalvi significatiu en costos operatius i de manteniment.
• Millora en la presa de decisions basades en dades reals.
• Augment de la transparència financera i control intern.
• Major eficiència en l’ús dels recursos i actius.
• Potenciació de la rendibilitat empresarial a mitjà i llarg termini.
• Reducció de riscos financers i operatius.
• Millora en la imatge davant inversors i clients.
• Contras:
⚠️
• Requereix inversió inicial en tecnologia i formació.
• Canvis culturals i resistència d’equip pot retardar resultats.
• Temps necessari per implementar i consolidar processos nous.
• Possibles desajustos temporals en flux de caixa durant la transformació.
• Dependència de la qualitat de les dades recollides.
• Necessitat de mantenir-se actualitzat amb les normatives i tecnologies.
• Risc de subestimar la complexitat dels processos i el personal necessari.

Com pots començar avui mateix a aplicar aquestes estratègies per augmentar rendibilitat empresa?

Primer, pren un moment per fer un inventari exhaustiu dels teus actius empresarials i analitza les despeses que hi estan associades. Segon, prioritza les inversions en les eines digitals i la formació de l’equip, ja que són clau per a una bona gestió financera empresarial. Tercer, estableix un pla de manteniment predictiu i un sistema de revisions periòdiques. Si prefereixes una guia pas a pas, aquí et deixo un llistat de recomanacions:

⚙️
1. Fes una auditoria financera i d’actius amb equips multidisciplinaris.
2. Selecciona i implementa eines digitals per al control i anàlisi.
3. Desenvolupa protocols de manteniment i revisió periòdics.
4. Forma l’equip perquè sigui capaç d’explotar tota la informació.
5. Comunica als proveïdors i socis sobre els canvis i negocia millor.
6. Mesura els resultats mitjançant KPIs i ajusta els processos.
7. Repeteix aquest cicle per mantenir una gestió en evolució constant.

Preguntes freqüents (FAQ)

❓
1. Quina estratègia és la més efectiva per començar a reduir costos en actius?
   La implantació d’un manteniment predictiu és un dels passos més ràpids i amb més impacte, ja que evita reparacions d’emergència i optimitza la vida útil dels actius.
2. Com puc integrar la gestió financera empresarial amb el control d’actius?
   Mitjançant plataformes ERP o eines digitals integrades que connectin dades econòmiques amb l’estat i rendiment dels actius, aconseguint una visió global i sincronitzada.
3. És difícil formar l’equip per a fer aquest canvi?
   Requereix esforç i dedicació, però formant l’equip adeqüadament i comunicant clarament els beneficis, els resultats seran notables i el procés més fluït.
4. Quins indicadors financers he de monitoritzar?
   Indicadors com el rendiment dels actius (ROA), cost total de propietat (TCO), marges d’explotació i la ràtio d’eficiència operativa són essencials.
5. Quins riscos he de tenir presents?
   Els principals riscos inclouen la qualitat insuficient de les dades, resistència al canvi i no realitzar seguiments constants que podrien fer perdre oportunitats d’estalvi.